예적금 금리 비교

파킹통장 vs 정기예금, 언제 묶고 언제 풀어둘까

금리가 0.5%p 낮아도 파킹통장이 유리한 구간이 있습니다. 예치 기간과 중도해지 손실을 기준으로 갈라지는 지점을 계산했습니다.

2026년 9월 작성

정기예금 금리가 파킹통장보다 높으니 무조건 묶는 게 이득이라고 생각하기 쉽습니다. 실제로는 돈을 언제 꺼낼지 모를 때 이 비교가 뒤집힙니다.

두 상품의 구조가 다른 지점

파킹통장은 하루 단위로 이자가 붙고 언제 빼도 그 이자를 그대로 받습니다. 정기예금은 약정 기간을 채워야 약정금리를 줍니다. 중간에 깨면 약정금리가 아니라 중도해지이율이 적용됩니다.

중도해지이율은 생각보다 훨씬 낮습니다. 금융회사마다 다르지만 대체로 이런 식입니다.

경과 기간 적용 비율(약정금리 대비)
1개월 미만 0.1% 수준의 고정 저율
1~3개월 약정금리의 10~20%
3~6개월 약정금리의 20~40%
6~9개월 약정금리의 40~60%
9개월~만기 약정금리의 60~80%

연 4.0% 정기예금을 5개월 만에 깨면 실제 받는 건 연 1% 안팎입니다. 같은 기간 연 3.0% 파킹통장에 두었다면 3%를 온전히 받습니다.

손익분기를 계산해 보면

1,000만 원을 굴린다고 합시다. 정기예금 연 4.0%, 파킹통장 연 3.0%입니다. 세전 기준으로 비교합니다.

12개월을 다 채우는 경우

5개월 만에 꺼내는 경우 (중도해지이율을 약정금리의 25%로 가정)

결론이 명확합니다. 만기까지 건드리지 않을 자신이 없으면 묶지 않는 편이 낫습니다. 1%p 차이를 얻으려다 3%p를 잃습니다.

그래서 어떻게 나눌까

돈의 성격에 따라 세 덩어리로 나누는 방식을 권합니다.

1. 비상금 — 파킹통장 생활비 3~6개월치. 언제 필요할지 모르는 돈이니 금리를 조금 포기하고 유동성을 삽니다.

2. 쓸 시점이 정해진 돈 — 만기를 맞춘 정기예금 전세 보증금, 이사 비용, 등록금처럼 시점이 잡힌 돈은 그 시점에 만기가 오도록 기간을 고릅니다. 6개월 뒤에 쓸 돈을 12개월 예금에 넣는 건 중도해지를 예약하는 것과 같습니다.

3. 당분간 안 쓸 돈 — 최장 기간 정기예금 금리 하락기라면 기간을 길게 잡아 현재 금리를 묶어두는 쪽이 유리합니다. 상승기라면 짧게 끊어 재예치하는 쪽이 낫습니다.

파킹통장을 고를 때 봐야 할 것

파킹통장은 표시 금리보다 조건이 더 중요합니다.

지금 금리 환경에서의 판단

파킹통장과 정기예금의 금리 차이가 1%p 이내로 좁혀져 있다면, 웬만하면 파킹통장이 낫습니다. 묶어서 얻는 이득이 작은데 유동성을 포기해야 하기 때문입니다.

반대로 2%p 이상 벌어져 있고 예치 기간이 확실하다면 정기예금 쪽으로 기울어집니다. 현재 기간별 금리 차이는 정기예금 금리 비교에서 확인할 수 있습니다.

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